¿Por qué tardan tanto los pagos internacionales para las pequeñas empresas?
Las pequeñas empresas dependen de los pagos internacionales para pagar a sus proveedores y mantener sus operaciones en marcha.
Según el Consejo de Estabilidad Financiera, ninguno de los servicios de pagos transfronterizos B2B de su muestra de América Latina y el Caribe acreditó los fondos en un plazo de una hora en 2024,mientras que solo el 44,5% lo hizo en un día hábil. Cuando una transferencia tarda más de lo esperado, puede alterar el flujo de caja, retrasar los envíos y generar tensiones en las relaciones con los proveedores.
Entonces, ¿por qué tardan tanto los pagos internacionales? Este artículo explica las principales causas de las demoras en los pagos transfronterizos y qué pueden hacer las pequeñas empresas para reducirlas.
Puntos clave
- Los pagos internacionales pueden demorarse en varias etapas: Los intermediarios, las revisiones de cumplimiento, los problemas con los datos del pago, las necesidades de liquidez, los horarios de operación, el procesamiento del banco receptor y los sistemas de pago locales pueden añadir tiempo antes de que los fondos estén disponibles.
- Un pago procesado no es lo mismo que un pago completado: El procesamiento, la liquidación y la disponibilidad de los fondos son hitos distintos, por lo que los proveedores pueden seguir esperando incluso después de que una transferencia figure como procesada.
- La última etapa puede ser una fuente importante de demoras: Aunque el tramo internacional avance rápidamente, la institución receptora todavía puede necesitar validar, procesar y acreditar los fondos antes de que el proveedor pueda utilizarlos.
- Las pequeñas empresas pueden reducir algunas demoras evitables: Mantener actualizados los datos de los proveedores, tener la documentación preparada y acortar los procesos internos de aprobación y provisión de fondos puede ayudar a que los pagos lleguen antes al procesamiento externo.
- La infraestructura de pagos adecuada puede reducir la fragmentación: VelaFi conecta los pagos transfronterizos con sistemas locales de desembolso, cambio de divisas, herramientas de tesorería y acceso mediante API para empresas que mueven dinero en América Latina y Asia; muchas de las rutas admitidas se liquidan en minutos o el mismo día, según la ruta.
¿Cuánto suelen tardar los pagos internacionales?
Los pagos empresariales internacionales pueden tardar desde segundos hasta varios días hábiles, según el método de pago, el corredor y la infraestructura utilizada.
Los plazos orientativos en América Latina muestran cuán amplio puede ser ese rango:
| Método de pago o corredor | Plazo orientativo | Qué representa |
|---|---|---|
| Brasil → Argentina, Uruguay o Paraguay mediante SML | Aproximadamente 3 días hábiles | Pago transfronterizo regional |
| México mediante SPEI | Hasta 30 segundos | Sistema de pago nacional |
| Brazil via Pix | Unos segundos, 24/7 | Sistema de pago nacional |
| Argentina mediante transferencia inmediata | Hasta 15 segundos, 24/7 | Sistema de pago nacional |
| Colombia mediante Bre-B | Segundos, en cualquier momento | Sistema de pago nacional |
El banco central de Brasil indica que se espera que los pagos realizados a través del Sistema de Pagos en Moneda Local (SML) a los mercados vecinos participantes lleguen a la institución receptora en aproximadamente tres días hábiles.
El Banco de México indica que las transferencias SPEI no deberían tardar más de 30 segundos, mientras que Pix en Brasil, las transferencias inmediatas de Argentina y Bre-B en Colombia están diseñados para que los fondos estén disponibles en cuestión de segundos.
Estas cifras son orientativas, no plazos de entrega universales. El ejemplo del SML refleja una ruta regional completa de pago transfronterizo, mientras que las demás cifras muestran la velocidad de los sistemas nacionales que pueden gestionar la etapa local de un pago internacional más amplio.
El tiempo de un pago internacional también puede medirse en tres momentos distintos:
| Términos | Qué miden |
|---|---|
| Tiempo de procesamiento | Cuándo el proveedor acepta y procesa la instrucción de pago |
| Tiempo de liquidación | Cuándo las instituciones participantes completan la transferencia de valor entre ellas |
| Disponibilidad de los fondos | Cuándo el destinatario puede acceder al dinero en su cuenta |
La diferencia importa porque un pago puede estar procesado o liquidado antes de que el proveedor pueda utilizar el dinero. Al planificar los pagos, lo más importante es cuándo el destinatario podrá acceder a los fondos.
Más información: Pagos a América Latina: por qué los pagos empresariales transfronterizos siguen fallando
7 razones por las que los pagos internacionales tardan más de lo esperado
Pensemos en un pequeño importador que ha pagado a un proveedor del exterior por mercancías listas para enviar. El proveedor puede esperar a que los fondos estén disponibles antes de liberar el pedido, por lo que una transferencia demorada puede retener el inventario cuando el dinero del importador ya está comprometido.
Si el pago no llega en el plazo previsto, el equipo de finanzas puede necesitar rastrearlo para identificar qué etapa está causando la demora, qué información se requiere y qué debe resolverse antes de que el procesamiento pueda continuar. Para una pequeña empresa con reservas de efectivo limitadas y un equipo de finanzas reducido, esa demora puede afectar rápidamente tanto el capital de trabajo como las operaciones.
Las demoras pueden producirse en varios puntos del flujo de pago. Las siete razones siguientes explican dónde ocurren con mayor frecuencia.
1. Los intermediarios pueden añadir más transferencias entre instituciones
El banco del remitente no siempre tiene una relación directa con el banco receptor. Por eso, los bancos corresponsales pueden conectar las instituciones y transmitir el pago a través de la red bancaria necesaria.
Cada transferencia adicional entre instituciones crea otro punto de procesamiento antes de que los fondos lleguen al banco del beneficiario.
2. Las verificaciones de cumplimiento pueden llevar un pago a revisión manual
Las instituciones financieras revisan las operaciones transfronterizas para verificar el cumplimiento de los requisitos de prevención del lavado de dinero y de sanciones. La información contradictoria o la falta de documentos pueden hacer que un pago pase del procesamiento automatizado a una revisión manual.
En algunos mercados, los controles de capital añaden otra instancia de revisión. Verificar al beneficiario, confirmar el propósito de la operación o solicitar documentos de respaldo faltantes puede retrasar la acreditación durante horas o incluso días.
3. Los datos incompletos o inconsistentes pueden interrumpir el procesamiento automatizado
El Consejo de Estabilidad Financiera identifica la mala calidad de los datos y la limitada estandarización como obstáculos que vuelven más complejo el procesamiento de pagos transfronterizos y afectan su velocidad, costo y transparencia.
La información del pago debe seguir siendo utilizable a medida que pasa entre instituciones financieras y sistemas. La falta de datos, los identificadores inconsistentes y los formatos incompatibles pueden impedir el procesamiento automático de principio a fin:
| Problema con los datos | Cómo puede afectar los plazos |
|---|---|
| Información faltante | Puede requerirse más información antes de que continúe el procesamiento |
| Identificadores inconsistentes | Puede ser necesario verificar o conciliar los datos entre sistemas |
| Distintos formatos de datos | Puede ser necesario convertir la información o establecer correspondencias entre sistemas |
4. La conversión de divisas añade otra dependencia para la liquidación
La conversión de divisas por sí sola no ralentiza automáticamente una transferencia.
Un pago en dos monedas depende de que estén disponibles la moneda adecuada y la liquidez suficiente para la liquidación. Si la moneda requerida no está disponible de inmediato en el punto de conversión, el pago puede quedar en espera hasta que se obtenga la liquidez, algo más frecuente con pares de divisas menos negociados.
Algunos bancos y proveedores de pagos gestionan esto mediante el prefinanciamiento: mantienen saldos disponibles de antemano en la moneda de destino para que los pagos no tengan que esperar la conversión.
5. Los sistemas de pago no siempre operan al mismo tiempo
Los pagos transfronterizos pueden conectar sistemas que operan en distintas zonas horarias y con distintos horarios. Una operación puede estar lista para avanzar en un país mientras la infraestructura necesaria para la siguiente etapa no está disponible.
Por eso, las diferencias entre horarios de operación, los fines de semana y los feriados pueden añadir tiempo de espera.
6. La institución receptora puede ser responsable de gran parte del tiempo restante
El banco del beneficiario puede convertirse en una fuente de demoras incluso después de que haya finalizado el tramo internacional del pago.
El pago todavía puede pasar por procesamiento interno, verificaciones de cumplimiento, conversión de divisas o procedimientos locales antes de que se acrediten los fondos. Para un pequeño importador, esa demora final puede ser importante si el proveedor está esperando fondos disponibles antes de liberar la mercancía.
7. El sistema de pago local disponible influye en la velocidad de entrega
La etapa final también depende de la infraestructura de pagos nacionales disponible en el mercado receptor.
Los sistemas de pagos rápidos están diseñados para ofrecer disponibilidad inmediata de los fondos y pueden operar 24/7/365, mientras que otros sistemas nacionales pueden funcionar con distintos calendarios de liquidación. En América Latina, algunos ejemplos son SPEI en México, Pix en Brasil y el marco Transferencias 3.0 de Argentina. Cuando un pago puede desembolsarse a través de uno de estos sistemas, la última etapa puede tardar minutos en lugar de días.
¿Qué ocurre cuando se demora un pago internacional?
Para una pequeña empresa, un pago demorado puede generar algo más que un problema de plazos. Un equipo de finanzas reducido puede tener que investigar la transferencia mientras el dinero sigue inmovilizado y el proveedor espera una confirmación.
El pago puede pasar a gestión de excepciones
Una operación que sale del flujo automatizado normal puede convertirse en una excepción que requiere una revisión por separado.
La gestión manual también puede hacer más difícil predecir el momento en que el pago se completará.
La investigación y la corrección pueden consumir tiempo del personal
Los equipos de finanzas pueden necesitar rastrear la transferencia, verificar los detalles de la operación, proporcionar información faltante o corregir los datos del pago.
En una pequeña empresa donde una sola persona se ocupa de varias funciones financieras, ese trabajo puede restar atención a las facturas, la gestión del flujo de caja y otros pagos a proveedores.
Puede aumentar la presión sobre el flujo de caja
Un pago demorado a un proveedor puede dejar el capital de trabajo inmovilizado mientras la empresa espera que se complete la transferencia.
Esa presión es especialmente relevante en América Latina y el Caribe, donde BID Invest estima que la brecha de financiamiento de las mipymes alcanza casi US$1 billón, lo que pone de manifiesto las limitaciones de financiamiento más amplias que muchas empresas pequeñas ya enfrentan.
Para un pequeño importador, contar con menos efectivo disponible puede afectar el siguiente pago a un proveedor, el transporte, el inventario u otros costos operativos.
La conciliación puede seguir pendiente hasta que el estado del pago esté claro
Una transferencia demorada puede permanecer sin resolver en los registros de la empresa incluso después de que el remitente la muestre como enviada o con fondos aportados.
Los equipos de finanzas pueden necesitar conciliar los registros del proveedor de pagos, el estado del pago y la confirmación del proveedor comercial antes de cerrar la operación.
¿Cómo pueden las pequeñas empresas reducir las demoras evitables en los pagos?
No todas las demoras en los pagos transfronterizos están bajo el control del remitente, pero las pequeñas empresas pueden reducir algunas de ellas antes de que una operación entre al procesamiento externo.
1. Mantener actualizados los datos de pago de los proveedores
Los pagos recurrentes suelen utilizar información de los proveedores que la empresa ya tiene almacenada.
Mantener actualizado un registro de proveedores aprobado reduce la posibilidad de reutilizar una cuenta bancaria, una razón social o un dato de enrutamiento desactualizados después de un cambio en las instrucciones de pago.
2. Preparar con antelación la documentación requerida
Distintos corredores y tipos de pago pueden requerir información diferente, por lo que los registros necesarios para una operación pueden no ser suficientes para otra.
Los documentos pertinentes pueden incluir:
- Facturas y contratos relacionados con el pago
- Información sobre el propósito del pago que describa la operación subyacente
- Datos de la empresa o de sus propietarios, cuando se requieran
- Información del destinatario pertinente para el mercado de destino
Si se solicita información adicional, tener esos registros accesibles permite a la empresa responder de inmediato sin perder tiempo buscándolos. Las revisiones obligatorias deben completarse de todos modos, pero es posible reducir la espera por la documentación.
3. Separar el tiempo de gestión interna del procesamiento externo
Parte del tiempo total de un pago puede transcurrir dentro de la empresa antes de que la operación llegue al proveedor de pagos. La aprobación interna y la provisión de fondos pueden añadir horas o más tiempo incluso antes de que comience el procesamiento externo.
Dos etapas internas pueden influir en la rapidez con la que se libera un pago:
- Aprobación: Las áreas de finanzas, compras o dirección pueden necesitar revisar y autorizar el pago. Varios niveles de aprobación, información faltante o personas autorizadoras no disponibles pueden prolongar esta etapa.
- Provisión de fondos y envío: Después de la aprobación, la empresa todavía debe poner a disposición los fondos requeridos y enviar la operación. Las demoras en esta etapa pueden posponer el momento en que el proveedor pueda empezar a procesar el pago.
4. Validar los datos del pago antes de enviarlo
Algunos proveedores y bancos ofrecen validación previa, que confirma datos del beneficiario, como el número de cuenta y el nombre, antes de liberar un pago. Detectar un error de antemano evita un rechazo o una corrección posterior en la cadena y ayuda a protegerse frente a pagos desviados o fraudulentos.
Cómo VelaFi facilita pagos empresariales internacionales más rápidos
VelaFi es una plataforma de pagos transfronterizos para empresas que mueven dinero en América Latina y Asia, que integra la liquidación internacional y la infraestructura local de desembolso en un solo sistema.
Para las empresas que enfrentan pagos internacionales lentos o fragmentados, VelaFi ofrece:
- Conectividad de pagos transfronterizos y locales: Los flujos de pago admitidos combinan la liquidación internacional con acceso a infraestructura local como SPEI, Pix, PSE y Bre-B.
- Desembolsos en moneda local: VelaFi puede utilizar infraestructura de pagos con stablecoins en segundo plano mientras los proveedores reciben los pagos admitidos en moneda fiduciaria local a través de sistemas de pago locales conocidos.
- Cumplimiento y seguridad: VelaFi opera con verificación empresarial (KYB) durante la incorporación, controles de prevención del lavado de dinero y del financiamiento del terrorismo (AML/CFT) y monitoreo de operaciones en las rutas admitidas, con el respaldo de la certificación ISO 27001 y el cumplimiento de SOC 2 Type II.
- Una sola plataforma y API: Los pagos transfronterizos, el cambio de divisas, las capacidades multimoneda, las funciones de tesorería y la gestión de operaciones pueden administrarse desde una sola plataforma o mediante una integración directa.
Los plazos de entrega siguen variando según la ruta y los requisitos del pago. VelaFi reduce la cantidad de sistemas independientes que las empresas deben gestionar en los flujos de pago admitidos.
Habla con el equipo de VelaFi sobre los mercados, las monedas y las rutas de pago que utiliza tu empresa si la lentitud de los pagos internacionales está afectando los pagos a proveedores o el flujo de caja.
Preguntas frecuentes
1. ¿Cuánto cuesta enviar un pago empresarial internacional?
No existe un costo único para un pago empresarial internacional. El total puede incluir comisiones del proveedor, costos de conversión de divisas y cargos aplicados por bancos u otras instituciones que participan en el pago.
2. ¿Por qué mi proveedor recibió menos dinero del que envié?
Tu proveedor puede recibir menos dinero si se deducen cargos antes de que el pago llegue a su cuenta. El monto final también puede cambiar si se realiza una conversión de divisas durante la transferencia o en el banco receptor.
3. ¿Debo pagar a los proveedores del exterior en USD o en su moneda local?
El contrato o la factura del proveedor suele determinar la moneda en la que debe pagar la empresa. Un pago en moneda local puede evitar que el proveedor tenga que convertir los fondos, mientras que el USD puede ser apropiado cuando la factura y la cuenta receptora ya están denominadas en dólares estadounidenses.
4. ¿Puedo cancelar un pago internacional después de enviarlo?
En algunos casos, es posible cancelar un pago internacional antes de que se complete el procesamiento. Una vez que los fondos han avanzado más en la cadena de pago, tu banco o servicio de pagos puede necesitar solicitar su devolución, y la recuperación del dinero no está garantizada.
5. ¿Cuál es la forma más segura de pagar a un proveedor del exterior?
Una medida de protección clave es verificar de manera independiente al proveedor y sus datos bancarios antes de liberar los fondos. Confirma los cambios inesperados en las instrucciones de pago mediante un canal de contacto confiable, en lugar de basarte únicamente en el mensaje que solicita el cambio.
Declaración editorial: Esta guía es publicada por VelaFi. Las secciones educativas describen modelos habituales del sector, mientras que las capacidades específicas de VelaFi se basan en la información actual de la empresa sobre sus productos y su situación regulatoria. La disponibilidad, las entidades reguladas, los sistemas de pago, los precios y los tiempos de procesamiento varían según el producto y el corredor.
Fuentes:
- G20 Roadmap for Enhancing Cross-Border Payments: Consolidated Progress Report for 2025, Financial Stability Board, 2025
- Como é o funcionamento operacional do SML?, Banco Central do Brasil
- SPEI® Information, Banco de México
- Cross-Border Payments: Towards the Next Chapter, Financial Stability Board, 2026
- Beyond the Cash Gap: How Reverse Factoring Is Unlocking Growth for MSMEs, IDB Invest, 2026
