拓展拉美市场，企业如何收款？

企业拓展拉美市场时，往往还没收到第一笔款项，就得先解决当地的支付接入问题。各国使用的支付网络、币种、结算安排和对账流程不同，企业可能需要为每个市场分别对接支付系统。

世界银行一项覆盖拉美和加勒比地区 11 个国家的研究发现，快速支付在 2024 年占数字支付交易量的 45%，而 2017 年这一比例仅为 2%。这意味着，国际企业设计拉美收款方案时，需要重视当地的支付基础设施。

本文介绍企业如何通过拉美各国的本地支付方式收款、主要市场的支付网络有哪些差异，以及如何集中管理不同市场的支付接入。

核心要点

• 本地支付因市场而异：拉美各国的国内支付系统运作方式不同，因此企业需要考虑每个市场的支付网络、币种和支付要求。
• 一次对接，覆盖多个市场：企业可以通过服务商的一个平台或 API，接入其支持的多个本地支付网络，并按各国的具体要求分别配置。
• 接入支付服务后，仍需满足当地要求：企业是否需要本地实体或银行账户，以及应满足哪些税务、开票、牌照和注册要求，都可能因国家和业务活动而异。
• 对账需要一致的交易数据：付款参考信息、状态、金额、币种和入账金额，有助于财务团队核对应收款并识别异常。
• 本地收款可以与更广泛的支付业务衔接：VelaFi在其支持的拉美市场提供本地收付款服务，以及外汇兑换、对账、跨境支付和资金管理功能。

什么是本地收款？

本地收款，是指让付款方使用其所在市场的国内支付方式完成付款。以下术语描述了支付流程的不同环节：

在跨境支付流程中，以下三组区别尤其重要：

• 支付方式与支付基础设施：支付方式是付款方用于汇出资金的手段，其背后的基础设施负责处理交易并转移资金。
• 本地接入与直接连接：企业可以通过银行或支付服务商提供本地支付方式，而无需直接连接支付网络本身。
• 收款与结算：本地付款可能已经完成，但收款企业尚未获得可用资金，尤其是在仍需进行货币兑换或后续结算的情况下。

拉美主要市场的本地支付基础设施有哪些差异？

拉美各国的本地支付基础设施尚未采用统一标准。主要市场采用不同的国内支付网络、账户结构和互操作模式：

官方数据显示，这些系统的使用量较高且持续增长，不过各项数据的统计期间并不相同：

• 巴西：巴西中央银行报告称，2024 年第四季度，Pix 占巴西所有非现金支付交易的 47%；该年 Pix 的交易量增长了 52%。
• 墨西哥：墨西哥银行报告称，2025 年统计期间的 SPEI 小额交易达到 55.5 亿笔，高于上一统计期间的 40.0 亿笔。
• 阿根廷：阿根廷共和国中央银行报告称，2026 年 7 月可互操作的转账支付达到 1.169 亿笔，同比增长 70.7%。

这些数字涵盖支付系统的整体交易，并非专指 B2B 交易，而且不能直接用于不同市场之间的比较。

延伸阅读：拉美的数币“三明治”支付模式

企业如何统一接入多个拉美市场的支付网络？

企业可以通过同一套系统接入多个市场，减少重复对接，同时分别满足各国的具体要求。可以按以下三个步骤进行：

1. 按市场梳理支付流程

先梳理每个市场的资金流向，明确以下四项信息：

• 支付方向：资金流动的方向，包括收款、付款或两者兼有
• 货币：付款或收款所使用的货币
• 本地支付网络：用于处理交易的国内支付基础设施
• 目的地：资金需要到达的账户或地点

例如，通过 SPEI 收取 MXN 和向墨西哥供应商付款，涉及不同的支付流程。

2. 通过一个覆盖多个市场的服务商接入

区域支付服务商可让企业通过一次技术对接，接入其支持的多个本地支付网络。企业通过同一个 API 或平台发送支付指令，实际交易仍由各国的本地支付系统处理。

一些服务商还会通过同一接口提供交易状态和交易数据，帮助产品和工程团队减少需要单独维护的系统。

3. 分别处理各市场的具体要求

统一接入并不意味着各国的支付要求完全相同。可用的支付网络、币种、所需付款信息、交易限额，以及是否支持收款、付款或两者兼有，都可能因国家而异。这些差异可以在服务商支持的范围内分别配置，不一定需要为每个市场重新对接。

例如，平台可以通过同一家服务商的 API，接入 SPEI 收取 MXN，同时接入 Pix 收取 BRL。两笔交易仍分别通过墨西哥和巴西的本地支付网络处理。根据支付方式的不同，企业可以利用虚拟账户信息或交易参考信息，将入账资金匹配到相应的客户、发票或账户。

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企业如何对拉美各市场的本地收款进行对账？

收到付款后，财务团队通常会根据付款参考信息，找到对应的未结清发票或应收款，再核对该笔付款的金额、币种和状态是否与预期记录一致。
实用的对账记录可以包括：

• 付款参考信息：将交易与发票、订单、账户或应收款关联起来
• 付款状态：显示交易是已完成、失败、仍待处理还是已退回
• 原始金额和货币：记录付款方汇出的资金
• 费用和兑换数据：在适用时记录相关费用或货币兑换明细
• 最终入账金额：显示该交易最终记录的入账金额

如果付款参考信息、金额、币种和状态均与预期一致，财务团队就可以结清相应的应收款。发现差异时，可以先交由相关人员核查，再确认是否将交易标记为已完成。

延伸阅读：如何在 Mercado Libre 销售并管理跨境付款

VelaFi 如何支持拉美各市场的本地支付

VelaFi 在其支持的拉美市场提供用于本地收款、付款和跨境支付流程的 B2B 支付基础设施。服务可用性因市场、货币、产品和支付方向而异。VelaFi 的功能包括：

• 本地收款和付款：VelaFi 支持的本地支付基础设施包括墨西哥的 SPEI 和巴西的 Pix；哥伦比亚的 Bre-B 和 ACH，以及用于收款的 PSE；还有阿根廷的 CVU 和二维码支付。在秘鲁，VelaFi 与 Supefina 的集成支持通过一个 API 接收和汇出 PEN 付款。
• 支付 API 和对账：VelaFi 的 API 可对接平台、企业资源规划（ERP）系统、资金管理系统和定制应用。平台和 API 均提供交易记录及付款参考信息，便于与内部财务系统对账。
• 跨境业务和资金管理：VelaFi 通过其平台和 API 集成提供跨境支付、外汇（FX）服务、多币种账户、流动性和资金管理工具。在 VelaFi 支持的支付流程中，数币可作为底层结算基础设施的一部分。收款方收到的仍是本地法币，无需自行管理这套基础设施。
• 安全与运营控制：VelaFi 已完成 SOC 2 Type II 审计，并获得 ISO 27001 认证。其 SOC 2 审计涵盖内部控制、访问管理、监控系统和事件响应程序。

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常见问题

1. 外国企业在拉美收款，需要哪些企业身份核验（KYB）文件？

外国企业通常需要提供公司注册文件、股权结构资料、税务文件及授权代表证明。具体要求因服务商、市场和业务活动而异，受监管企业可能还需要提供牌照文件。

2. 企业能否通过虚拟账户收取拉美客户的付款？

可以，企业可以在部分拉美市场使用虚拟账户进行本地收款。可用性取决于国家、服务商、货币，以及支付流程所采用的账户结构。

3. 拉美的即时支付系统在周末和节假日是否运行？

是的，拉美多个主要即时支付网络每周 7 天、每天 24 小时运行，包括周末和节假日。交易处理和资金可用性仍取决于具体支付网络、服务商和结算安排。

4. 企业在拉美收款时，应比较哪些费用？

企业应比较交易手续费、外汇成本、付款或结算费用，以及账户或平台费用。总成本取决于支付网络、货币、支付方向和服务商的定价模式。

5. 拉美的本地银行转账能否像银行卡付款一样被撤销或发起拒付？

两者的处理方式不同。本地银行转账不采用银行卡式的拒付机制，但各个账户间支付网络对于退款、退回、付款错误和欺诈相关资金追回都有各自的规则。

声明：本指南由 VelaFi 发布。知识讲解部分介绍行业常见模式，VelaFi 相关功能的介绍以公司当前的产品与监管信息为准。服务可用性、受监管实体、支付网络、定价和处理时间因产品和支付通道而异。

来源：

1. “Fast payments are driving digital transformation and inclusion in Latin America and the Caribbean,” World Bank, 2025
2. “Pix and cards were the most used payment instruments in Brazil in 2024,” Banco Central do Brasil, 2025
3. “Informe anual sobre el ejercicio de las atribuciones conferidas por la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros,” Banco de México, 2026
4. “Report on Retail Payments, July 2026,” Banco Central de la República Argentina, 2026
5. “Resolución Miscelánea Fiscal para 2026,” Diario Oficial de la Federación, 2025